一、买保险时要避开这三个坑
（一）先搞清楚哪些能赔、哪些不赔
买保险就像买菜前要看篮子里装了啥。保险合同里写 “保什么” 的部分叫保险责任，比如医疗险能报住院费，意外险能赔走路摔跤的伤。但合同里还有 “不赔什么” 的免责条款，像酒后开车出事故、自己故意受伤，保险公司通常不赔钱。这些不赔钱的条款一般会用加粗字印出来，买的时候一定要一个字一个字看清楚，别稀里糊涂就签字。
（二）健康情况和工作性质要老实说
买医疗险、重疾险时，保险公司会问你有没有得过病、住过院，或者家里人有没有得过大病。这时候千万别撒谎，比如瞒着自己有高血压，以后因为高血压住院，保险公司查出来就会拒绝赔钱。如果是干高风险工作的，比如建筑工人，买意外险时要告诉保险公司，不然按普通工作买了保险，出事后可能拿不到赔偿。
（三）保单要自己签字，证据材料要留好
保单一定要自己亲笔签字，如果让别人代签，合同可能无效，以后出事保险公司能拒绝赔钱。买完保险后，把保单、缴费记录、健康问卷这些资料都收好，就像买菜留好小票，以后万一有纠纷就能派上用场。
二、出事后这样做，赔钱概率更高
（一）赶紧打电话给保险公司报案
出事后别拖延，像意外受伤、生病住院，一般要在 24 到 72 小时内打电话给保险公司报案。比如开车撞了人，先打 122 报警，再打保险公司客服电话，说清楚什么时候、在哪儿、怎么出的事，还要记好报案编号。要是报案晚了，保险公司可能会说 “时间太久查不清”，然后拒绝赔钱。
（二）看病和留证据要多留个心眼
· 去对医院：大部分保险要求去二级的公立医院，比如县医院、市医院，别去私立小诊所，不然治疗费用可能报不了。
· 跟医生沟通有讲究：看病时告诉医生 “我买了商业保险”，病历上别写 “以前就有这毛病”“自己不小心摔的” 这类可能影响理赔的话。如果是意外受伤，让医生在病历里写清楚受伤的时间、地点和原因，比如 “2025 年 5 月 1 日在工地干活时被钢管砸到腿”。
· 单据保存不能少：诊断证明、住院病历、医药费发票、检查报告这些都要保存好，发票上得有医院的红章。如果是交通事故，还要留好交警开的事故认定书。
三、申请赔钱时，这些材料必须准备好
（一）不同保险要交的材料不一样
· 医疗险：需要诊断证明、住院病历、费用发票、医保报销单。如果在医院外买药，得有医生开的处方和药店的正规发票，买保健品的钱报不了。
· 重疾险：要提供确诊大病的报告（比如癌症的病理报告），以及符合合同要求的病情证明。像脑中风，可能需要发病 180 天后的身体功能障碍证明。
· 意外险：得有意外事故证明（比如派出所的笔录）和伤残鉴定报告，做伤残鉴定要去保险公司认可的机构。
· 人寿险：需要死亡证明、户口本注销页、受益人关系证明。如果是因病去世，还要补充生前看病的病历。
（二）交材料时的小窍门
交材料最好用快递寄给保险公司，留好快递单，上面写明 “理赔申请材料”，这样能证明你什么时候交的。如果保险公司说 “材料不全”，让他们列个详细清单，你照着补就行，别自己瞎猜。
四、保险公司拒绝赔钱，分四步维权
（一）先判断拒赔理由合不合理
收到保险公司的拒赔通知后，先看看他们说的理由对不对。比如保险公司说 “你没如实告知病史”，你就翻出当初买保险时的健康问卷，看看他们有没有问过这个病。如果没问，你本来就可以不告诉他们，保险公司不能因为这个拒赔。
（二）主动和保险公司沟通协商
如果觉得拒赔没道理，就给保险公司打电话投诉，要求他们重新审核。投诉时把理由说清楚，比如 “我得的病在保险能赔的范围内，你们不赔钱的条款没跟我讲明白”。如果保险公司还是不赔，可以要求他们出具书面的拒赔理由，并且说明是根据合同哪一条款拒赔的。
（三）找第三方帮忙解决
· 找保险行业协会调解：每个地方都有保险行业协会，你可以打电话过去申请调解，把拒赔的事情和证据告诉他们，协会会帮你和保险公司沟通。
· 打 12378 投诉：这是银保监会的投诉电话，把保险公司的名字、拒赔的原因告诉工作人员，银保监会会调查处理，督促保险公司给你一个说法。
（四）最后一招：去法院起诉
如果前面的办法都没用，就只能去法院起诉了。起诉时要写一份起诉状，说明为什么告保险公司，还要把保单、拒赔通知、证据材料一起交给法院。如果自己不懂怎么弄，可以找律师帮忙。法院会根据法律和证据判决，要是保险公司确实该赔，法院会强制他们赔钱。
五、三种常见拒赔情况的应对办法
（一）买了重疾险，得了大病却不赔
比如合同里说 “严重心肌炎要心功能衰竭持续 180 天才赔”，但有的孩子突然得暴发性心肌炎，几天就去世了，达不到这个条件。这时候可以跟保险公司说这个条款太苛刻，不符合医学常理，而且他们没跟你讲清楚这个条款，要求他们赔钱。
（二）意外险因为 “乙肝阳性” 被拒赔
之前有个外卖员受伤后，保险公司因为他乙肝表面抗体阳性拒赔，说他有传染病。但法院判保险公司败诉，因为保险公司没问过他有没有乙肝，他本来就不用主动告诉。所以如果遇到类似情况，你可以说保险公司没问过，你不用告诉他们。
（三）保单是别人代签的，去世后被拒赔
如果保单是家人代签的，保险公司可能拒赔。这时候你可以找找证据，比如有没有证据证明保险公司的业务员知道是代签的，或者你有没有交过保费、保险公司有没有给你发过保单，这些都能证明你们之间其实有保险关系，争取让保险公司赔钱。
六、记住这四句话，少踩理赔坑
· 买保险时：别嫌麻烦，逐条看合同，不懂就问，健康和工作情况老实说，自己签字。
· 出事后：赶紧报案，去正规医院看病，所有单据保存好。
· 申请理赔时：按要求交材料，和保险公司沟通留好记录。
· 被拒赔时：别着急，先看理由对不对，再一步步维权，该投诉投诉，该起诉起诉。
买保险是为了有个保障，要是被无理拒赔，一定要学会用法律保护自己。如果实在不懂，也可以找律师帮忙，他们会帮你分析情况，想办法维权。
生活中的难题，我们要相信自己可以解决，看完本文，相信你对 有了一定的了解，也知道它应该怎么处理。如果你还想了解保险公司理赔的其他信息，可以点击集么律网其他栏目。
