区分借贷型诈骗与民间借贷的核心在于 借款人是否具有“非法占有目的”，需综合借款时的资信状况、借款用途真实性、还款能力及事后态度等因素判断。以下是具体认定标准及实务案例指引：
⚖️ 一、法律定性差异
对比维度
借贷型诈骗（刑事犯罪）
民间借贷（民事纠纷）
法律性质
诈骗罪（《刑法》第266条）
合同纠纷（《民法典》第667条）
主观目的
以借贷为名非法占有财物
暂时使用资金，意图偿还
法律后果
有期徒刑/罚金/退赔
还本付息 违约责任
立案标准
诈骗数额达3000元（各地标准浮动）
无数额门槛，合同有效即可
二、关键区分要点（对照表）
审查维度
借贷型诈骗特征
民间借贷特征
借款时资信状况
① 无稳定收入且隐瞒负债
② 虚构资产证明（如假房产证）
收入与借款规模匹配，如实说明负债
借款用途真实性
① 虚构投资/经营项目（如谎称炒房）
② 资金到账后立即转移（赌博、挥霍）
用途真实且与约定一致（保留转账凭证）
还款能力与态度
① 获得资金后失联、更换号码
② 少量还款掩盖非法目的（“拆东墙补西墙”）
③ 拒绝提供资金去向
积极沟通还款计划，提供困难证明
部分逾期但有合理原因（如经营亏损）
还款资金处置
有还款能力但恶意转移资产（如提前过户房产）
收入用于生产经营，非故意逃避债务
提示：单一特征不必然构成诈骗，需综合全案证据判断（如借条、聊天记录、银行流水）。
⚠️ 三、实务争议焦点与裁判规则
▶ 焦点1：事后躲避还款是否等于诈骗？
不必然成立：若因经营失败无力偿还而失联，属民事违约；成立诈骗情形：借款时已无偿还能力，收款后立即挥霍并拉黑出借人 → 推定非法占有目的（浙江高院指导案例）。
▶ 焦点2：部分还款能否否定诈骗？
“拆东补西”属诈骗典型手段：用后期借款偿还前期本息，制造履约假象 → 整体行为性质仍为诈骗（(2020)浙刑终342号判决）。
▶ 焦点3：借款用于赌博是否必然涉诈？
关键看告知义务： 隐瞒赌博意图借款 → 诈骗； 明示借款赌博且出借人同意 → 赌债非法但不构成诈骗罪（(2019)苏刑终78号）。
四、取证与报案指引
1. 报案材料清单（证明诈骗核心要素）
证据类型
作用
示例
借条/借款合同
证明基础借贷关系
载明用途、期限
银行流水
追踪资金去向（与约定用途是否一致）
借款到账后立即转入赌博网站
聊天记录
证明虚构事实或逃避还款
谎称“投资养老项目”“周转3天还款”
资产查证文件
证明资信造假
虚假房产证、重复抵押证明
还款催收证据
证明失联/逃避责任
电话录音、律师函回执
2. 报案注意事项
优先向经侦报案：提供《刑事报案书》 证据目录；避开“民事化”回复：强调“非法占有目的”的客观证据，如资金转移、伪造证明；立案受阻的救济：向检察院申请立案监督（《刑事诉讼法》第113条）。
五、经典案例参考
借贷型诈骗成立：张某虚构承包政府工程，以高息借款诈骗800万元，到账后用于赌博 → 判刑12年（(2021)浙0603刑初189号）。民间借贷不涉诈：李某借款200万经营餐饮，因疫情亏损未还，但提供账本且未失联 → 驳回刑事报案，建议民事诉讼（(2022)鲁民终1456号）。
⚖️ 六、法律风险防范建议
主体
防范措施
出借人
① 核实借款人资产（查房产/车辆登记）
② 要求提供资金用途凭证
③ 大额借款办理抵押登记
借款人
① 如实披露负债
② 保留资金使用凭证
③ 逾期时主动协商（书面还款计划）
刑事辩护律师
重点收集“借款时具还款能力”证据（如审计报告、当时可变现资产证明）
总结
认定借贷型诈骗的 “金标准”：
借款时已无还款能力（资信造假 巨额负债）；款项未用于约定用途（立即赌博/转移资产）；事后无履约诚意（失联、转移财产对抗执行）。
若不符合上述要件，即便借款逾期未还，原则上属于民事纠纷，需通过诉讼追偿。
明白借贷型诈骗和民间借贷的区分的一些要点，希望可以给你的生活带来些许便利，如果想要了解其他内容，欢迎点击集么律网的其他栏目。
