最近后台私信：“黄老师，现在买房，银行贷款要求是不是很高啊？我这条件能批下来吗？”
（图源网络，侵权联删）
购买房产时，首付凑齐了，结果贷款这一步没通过，剩下的资金也不知道从哪里凑。
很多人是因为银行审批标准模糊，自己也不知道哪里没符合标准。今天黄老师来聊聊银行对房贷审批的细节：
聊聊身边的案例：（上图为上海二手房各区域房价情况—）
2024年1月，黄老师的熟人A先生，在虹口区买了套1500万的联排别墅，他自己是做生意的，年收入大概有个120万，老婆是教师，两个人加起来一年接近个150万。
那个时候不好加杠杆，首付也付了三成（两口子存款充足），贷款了1000万。
A先生2023年6月-12月，因为经营暂时周转不过来，需要个30万，在多个银行辗转，留下了较多的查询记录，后又有两个月连续逾期.
在申请1000万的房贷时，遇到了拒绝贷款申请的困境。（XX银行以其10次查询以及连续两个月逾期的原因，要求房贷利率为4.5%，不然就彻底拒绝A先生的贷款申请）
A先生很焦虑，询问黄老师当前的解决办法，后经过黄老师的建议，养护征信3个月后，成功申请到了贷款，房贷利率黄老师争取到了4%左右。
今年2025年了，A先生通过转贷，又将利率降到了2.2%左右（公司经营良好、收入稳定，且有存单等资产），3天就办理下来了。
因为银行也需要靠放贷赚钱，只要借款人被认定为优质客户，不仅下款快，利率可能也会是很多申请里面较低的。
第一：征信报告
征信，就是你在金融世界里的人品。银行看征信，不只是看借款人有没有逾期那么简单，还需要看眼下方面
逾期：尽量不要“连三累六”，意思是连续3次或累计6次逾期，基本就和贷款无缘了。哪怕是一两次几百块钱的逾期，也要足够重视，及时和银行沟通说明情况。查询次数不能爆：如果借款人在申请房贷前，近2个月内，征信因为申请信用卡、网贷等被查询了超过5次，这会让银行觉得借款人很缺资金，违约风险高。所以，贷款前管住手，不要随便点那些小贷链接。负债率要健康：借款人的所有贷款（包括信用卡分期、车贷、信用贷等）的月供总和，不能超过其月收入的50%-60%。这是大部分银行的硬性指标。小贷少申请：征信报告上如果挂着超过3笔未结清的网贷（比如某呗、某条），银行对借款人的印象就不好了。在他们眼里，经常使用小额、高息贷款的人，财务状况不稳定。黄老师建议大家在申请房贷前半年，尽量把网贷结清。
第二：银行流水 —— 还款能力证明
月收入 ≥ 月供 × 2。比如借款人每月房贷要还8000元，那你提供的银行流水，每个月的稳定进账至少要达到16000元。如果是夫妻共同贷款，可以合并计算。有效流水才算数：银行最认可的是“工资”或“代发”字样的流水。如果你是自己做生意的，那就要保持每个月在固定时间有相对稳定的入账。切记： 申请贷款前，千万不要突然存入一笔巨款来自制流水。流水要养：不要等到要贷款了才发现流水不足。至少提前3个月到1年开始养流水，保持稳定、持续的进账记录。
第三关：个人综合情况
【划重点】
年龄：银行最喜欢的年龄是25-50岁。太小了觉得借款人情况不稳定，太大了（超过55岁）又担心借款人的还款年限。职业：公务员、医生、教师、世界500强员工、大型国企员工，这些职业在银行眼里就是VIP客户，稳定、可靠的代名词。婚姻状况：已婚通常比单身在银行看来更稳定，因为这意味着双份收入和更强的家庭责任感。当然，这不是绝对的，单身的借款人只要前三项满足条件，银行也会放款资金的。
常见疑问解答：
Q1：我是自由职业者，没有固定工资流水怎么办？
A： 提前半年开始，在每个月固定日期，用自己的另一张卡或家人的卡，给你准备贷款的卡里转入一笔固定金额。同时，能提供纳税证明、社保证明的话，会是很好的加分项。
Q2：征信有过一两次逾期，是不是就没救了？
A： 不一定！如果金额小、时间短，且已经还清，可以主动向银行说明情况，比如“忘记绑定自动还款”、“出差忘记了”等，并打印那张卡的还款详单，证明自己不是恶意逾期。态度诚恳是关键。
Q3：我流水不够，可以用我爸妈的吗？
A： 通常不行。流水必须是借款人本人的。但可以让你爸妈做“共同还款人”或“担保人”，但这会增加手续的复杂性，并且不是所有银行都接受。已婚的话，最好的办法还是用你和你配偶的流水。
说到底，银行放贷的逻辑很简单：要找一个有稳定还款能力和良好信用习惯的人。
所以，申请房贷，最好还是提前半年养征信、养流水、清负债。
祝大家都能顺利拿到贷款，成功上车！
我们通过阅读，知道的越多，能解决的问题就会越多，对待世界的看法也随之改变。所以通过本文，集么律网相信大家的知识有所增进，明白了教师贷款。
