征信不好时，可以优先考虑中小银行或地方性银行的信贷产品，比如部分城商行、农商行的抵押类或特定消费贷款，这些机构的风控政策相对灵活，对征信瑕疵的容忍度较高。
我做了15年信贷业务，经常遇到客户问这个问题。征信不好确实会增加贷款难度，但并不意味着就一定贷不到款。今天我就从风控逻辑和实操经验出发，告诉你哪些银行更容易通过，以及具体该怎么操作。
对征信要求较宽松的3家银行
1、地方性商业银行
比如城商行或农商行，这类银行通常更关注本地客户，审批时会综合评估还款能力而非仅看征信。如果你的收入稳定或有抵押物，即使征信有瑕疵，也可能通过审批。
2、部分股份制银行
某些股份制银行(如中信、浦发)针对特定客群(如代发工资客户、公积金缴存客户)推出差异化产品，征信逾期不超过一定次数(如“连三累六”以内)仍可能放贷，但利率可能上浮。
3、互联网银行或消费金融公司
像微众银行、招联金融等机构，风控模型更侧重大数据分析。如果你的征信问题不严重(如短期逾期已结清)，且能提供其他资质证明(如社保、保单)，仍有机会获批，但额度可能较低。
提高通过率的3个关键方法
1、提供抵质押物
房产抵押贷款通过率最高，即使征信有问题，只要抵押物足值，很多银行都会放款。车辆质押也可以，但通常只能贷到评估价的5-7成。
2、寻找担保人
找到征信良好、有稳定工作的担保人，部分农商行会放宽对主贷人的要求。但要注意，担保人需要承担连带还款责任。
3、选择合适的时间点
每年一季度(特别是1-2月)是银行信贷额度最充足的时候，这时候申请通过率会比年底高15%-20%。
必须避开的2个误区
1、盲目申请网贷
每申请一次贷款都会留下征信查询记录，频繁申请会导致征信更差。我见过客户一个月内申请了8家网贷，最终把征信"查花"了，连抵押贷都办不下来。
2、轻信"征信修复"
除了银行官方渠道的异议申请，市面上所有收费的"征信修复"都是骗局。真正有用的方法是结清逾期款项，用新的良好记录覆盖旧记录。
征信不良时贷款的核心逻辑是：用抵押物降低银行风险，用还款能力证明替代征信评分。建议先打印一份详细版征信报告，找专业信贷经理帮你分析具体问题。每家银行的容忍标准不同，有时候A银行拒贷的材料，B银行稍微调整下方案就能通过。
想要成长，必定会经过生活的残酷洗礼，我们能做的只是杯打倒后重新站起来前进。上面关于银行贷款的信息了解不少了，集么律网希望你有所收获。
