今天是2025年7月1日，全国数百万“房贷族”迎来一个关键节点——存量房贷利率开启新一轮调整！尤其对于深圳的购房者来说，公积金贷款利率正式下调，首套房5年利率降至2.6%，二套房降至3.075%，100万贷款30年预计省息4.8万元！
一、利率调整两大核心机制，直接影响你的月供
1. 加点幅度调整：
若你的房贷利率加点幅度比全国新发房贷平均加点高出30个基点，即可向银行申请调低加点。例如当前全国新发放房贷平均利率为3.33%，若你的原加点为LPR 50BP（即利率3.9%），可协商降至LPR-30BP（利率3.3%），月供立减数百元。
2. 重定价周期缩短：
自去年11月起，借款人可与银行协商重定价周期，可选3个月、6个月或12个月。若选择3个月周期（如重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日），在LPR下行时能更快享受降息红利。例如今年5月20日5年期LPR降至3.5%，7月1日重定价的借款人利率自动下调。
二、全国动态：市场化改革加速，多地利率突破下限
安徽率先全面取消利率下限：首套房首付比例降至15%，二套降至25%，银行自主定价。部分银行新发放房贷利率较此前再降30个基点，100万贷款月供省169元。
*广州、厦门逆向微调：为平衡银行息差压力，两地近期将首套房贷加点从LPR-60BP上调至LPR-50/45BP，但存量房贷不受影响，仍可享LPR下调红利。
三、未来展望：利率仍有下行空间，但需警惕银行承压
2025年LPR预计继续下降10-20个基点，专家预判央行可能通过“定向降息”（如新市民、多孩家庭专项补贴）进一步引导利率下行。不过当前商业银行净息差已降至1.43% 的历史低点，未来利率调整需在“减轻居民负担”和“银行稳健经营”间寻求平衡。
深度见解：灵活周期是一把双刃剑
重定价周期缩短虽能及时捕获降息红利，但若未来LPR进入上行通道，借款人也将更早承受加息压力。建议剩余还款期较长（如超10年）、且判断利率中长期仍走低的群体，优先选择短周期；而短期计划提前还贷者，维持12个月周期更稳妥。
四、行动指南：三步锁定降息福利
1. 立刻查询加点幅度：登录手机银行或联系经办行，确认自身利率与当前市场均值的差距；
2. 评估重定价策略：结合剩余还款年限、对利率走势的判断，选择3/6/12个月周期；
3. 关注地方政策窗口：如安徽等地利率市场化试点，新购房者可争取突破下限的优惠利率。
利率市场化改革正从“一刀切”走向“因人施策”，主动协商者将成为最大受益者。
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