在网贷逾期后协商“只还本金”（即免除所有利息、罚息、违约金等费用）是极其困难且成功率极低的。网贷平台的核心盈利模式就是利息和费用，除非有特殊原因或极端情况，否则平台几乎不可能同意只还本金。
一、 为什么“只还本金”几乎不可能？
平台盈利需求： 利息、服务费、罚息是网贷平台的主要收入来源，免除这些等于让平台亏本。风险控制： 如果轻易同意只还本金，会助长恶意拖欠行为，破坏借贷秩序。合同约束： 借款合同明确约定了利息和费用，平台有权依法追讨。催收成本： 平台已为催收投入人力物力，不可能完全放弃补偿。行业惯例： 除少数特殊情况（如平台本身违规、长期坏账核销），几乎没有平台会接受纯本金还款。
二、 什么情况下“可能”协商只还本金？（概率极低）
逾期时间极长（通常2年）：债务已成为平台难以收回的“坏账”，平台为挽回部分损失，可能接受本金打折（甚至低于本金）的一次性结清方案。注意： 这通常需要第三方催收或资产处置公司介入，且需一次性付清。平台本身存在严重违规行为（证据确凿）：年化利率超过36%： 超过部分的利息不受法律保护，可主张减免（但合法部分仍需还）。“砍头息”： 如实际到账金额低于合同金额，可按实际到账本金计算。暴力催收、骚扰亲友： 可据此作为谈判筹码，但一般只能争取减免部分罚息，难撼动本金。无放贷资质： 如果是非法放贷平台，可主张合同无效（需专业法律支持）。借款人具备特殊困难且能证明（如重大疾病、残疾）：平台出于人道主义或社会声誉考虑，可能给予较大减免（包含部分利息罚息），但完全免除利息罚息只还本金仍非常罕见。
三、 更现实的协商目标：争取“合理减免”
与其执着于“只还本金”，不如争取部分减免（罚息、违约金）或停息分期，大幅降低还款压力：
减免罚息/违约金： 这是最常见的成果。平台可能免除部分或全部逾期产生的额外费用。停息挂账 / 个性化分期：申请停止计算利息/罚息（或大幅降低利率）。将剩余本金 已产生合理利息重新分期（最长可达60期）。效果接近“变相还本金”： 虽然总金额可能高于原始本金，但停止了债务滚动，月供大幅降低。一次性结清减免：若能筹集一笔资金（如向亲友借款），可协商一次性结清，平台可能同意减免部分利息罚息，最终还款额低于合同总欠款，但仍会高于原始本金。
四、 若坚持尝试协商“只还本金”的步骤（需做好失败准备）
收集平台违规证据（核心前提！）：仔细核对合同、还款记录、催收录音：实际年化利率是否超过36%？（用IRR公式计算）是否存在“砍头息”、服务费重复收取？是否有暴力催收证据（威胁、恐吓、骚扰单位/亲友）？确认放贷平台是否具备合法金融牌照。计算理论合法本息：若利率超标，计算出法律支持的24%或36%以内的本息总额。若有“砍头息”，按实际到手金额重新计算合法本息。联系平台官方，强势理性沟通：表明已知晓其违规行为（列举具体条款、证据）。明确要求：按法律规定/实际到手本金结清债务，免除一切非法费用。态度：不卑不亢，坚持原则，必要时暗示将向监管部门投诉或起诉。利用投诉施压：若平台拒绝，向监管部门投诉：互联网金融协会地方金融监督管理局银保监会（12378热线）投诉时清晰陈述平台违规事实及诉求。争取“打折一次性结清”：对于长期坏账，可尝试表达：“我愿意筹集一笔钱一次性结清，但只能承担本金X折（如80%）的金额，否则我无力偿还。” 平台可能权衡后妥协。
五、 重要风险与注意事项
成功率渺茫： 心理预期要低，避免因反复失败陷入绝望。谨防诈骗：任何声称“包协商只还本金”的中介都是骗子！ 他们常收取高额手续费后失联，或伪造材料导致你法律风险。切勿透露银行卡密码、短信验证码！证据为王： 没有确凿违规证据，“只还本金”诉求如同空中楼阁。一次性结清能力： 即使平台同意本金打折，也需你短期内筹集资金，否则协议无效。征信影响： 逾期记录已产生，协商成功结清后需5年才能消除。法律风险： 若存在还款能力却恶意逃避，平台可能起诉。
六、 更可行的建议：优先争取“停息分期”或“合理减免”
回归现实目标： 主动联系平台，诚恳说明困难，请求减免部分罚息或将债务重组为可承受的分期方案。集中资源处理高息债务： 优先协商利率最高、催收最猛的平台。开源节流： 努力增加收入、削减开支，提高还款能力。寻求正规援助： 咨询公益法律援助机构（如地方司法局援助中心），了解合法维权途径。
总结：网贷协商“只还本金”是异常艰难的任务，成功率极低且依赖特殊条件（长期坏账/平台违规）。普通人更应着眼于通过合法途径争取“罚息减免”或“停息分期”，以停止债务滚动为核心目标，避免陷入不切实际的幻想或诈骗陷阱。
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